谈到钱，那里有很多建议，一遍又一遍地重复。虽然这些建议中的一些很好，但也存在传统智慧错误的情况。不幸的是，如果你依靠神话来做出关于你钱的重要选择，你可能会陷入非常糟糕的境地。

仔细研究财务决策并质疑现状以确保您做最适合您的事情非常重要。特别是，您可能不希望依赖四种常见的财务建议，因为它们可能是错误的。

1.节省10%的收入用于退休

你可能已经多次听说你应该节省10%的退休收入。可悲的是，当你真正做数学计算时，你会发现这可能会让你收入太少，无法在离开工作后维持你的生活方式。

节省10%的收入仅仅不足以提供您作为大四学生所需的资金。比如说，当你赚到35,000美元时，你开始在30岁时保存。如果您获得2%的年度加薪，投资10%的收入，并且作为退休前的投资获得7%的投资回报，并且在退休期间获得4%的投资回报，那么到62岁时最终将节省440,827美元。你需要取代90%的退休前收入，并获得约21,883美元的社会保障福利，假设通货膨胀率为2.9%，你将在75岁之前用光。

收入较高也无济于事。假设所有相同的参数，30岁时的收入为60,000美元，62岁时的社会保障福利为30,848美元，那么就会让你的钱用完了73.你的收入会因为你的收入较高而用完了。维持退休后的工资，随着工资的增加，社会保障取代您的退休前收入。

为了确保你有足够的储蓄，最好的目标是为退休储蓄至少15%的收入，但更多的总是更好。

2. 4%的规则意味着你不会用完钱

传统智慧还表示，您可以安全地在第一年从退休储蓄中提取4%的收入，然后根据通货膨胀每年增加提款。

但晨星投资管理公司在2013年进行的研究发现，由于债券收益率低于历史平均水平，4%的规则只能提供50%的成功概率。换句话说，如果你遵循它，你的现金是否会用完50-50。要有90%的机会没有钱，你需要遵循2.8%的规则。

退休研究中心也警告不要遵循4%的规则，并建议一种替代方案，根据您的年龄和国税局的所需最低分配(RMD)表确定您的提款率。美国国税局制作RMD表，以显示您转70 1/2后所需的传统401(k)和IRA账户的提款率。下表显示了您可以根据RMD计算提取的金额。

正如您所看到的，如果您遵循本指南，如果您在65岁时退休，则首先从储蓄中提取3.13%，并且您的提款率将低于4%直到73岁，此时您可以提取4.05%。虽然你可能认为你更喜欢更保守并且使用2.8%规则，但CRR和晨星报告都有一个共同点：他们明确指出，撤回4%的资金是一种冒险策略 - 所以你需要三思而后行，将你的退休保障基于这条旧规则。

买房会增加你的净资产

拥有一个家庭长期以来一直是美国梦的一部分。毕竟，如果你拥有一个房子，你可以建立公平，从房地产价值的增加中受益，并停止在租金上浪费钱。这是通往财富的可靠途径 - 对吗?

如果你还在购买这个神话，请问在2008年房地产泡沫最严重的时候买房子的人如何为他们带来好处。

买回家 可以是有意义的，如果你经济上准备好了，如果你没有在一个泡沫买到。但是，如果你在市场顶部买入，或者如果你购买的房屋实际上买不起，最终会损害其他财务目标，那么你的情况会更糟糕。定时房地产市场可能是一个挑战，但您可以看到一些指标 - 例如您所在地区的定价趋势，新供应月数和房价相对于工资 - 以了解市场是如何形成的这样做。

您还需要确保在购买之前有首付款和紧急基金， 并且您的住房费用不超过您收入的30%。除非所有这些都是真的，否则租房可能对你更有意义而不是成为房主。

偿还债务应始终是优先事项

债务自由被许多金融评论员吹捧为最高财务目标，其中一些人认为你不应该借钱。事实上，有时你应该努力偿还债务 - 比如当你欠信用卡，发薪日贷款或高息医疗或个人贷款时。

但提前偿还所有类型的债务是没有意义的。例如，抵押贷款和联邦学生贷款的利率通常很低。而且，如果您的收入不是太高，您可以扣除学生贷款利息(无论您是否逐项列出)，如果您逐项列出税收，还可以扣除抵押贷款利息。

如果您以4%的利息还清抵押贷款，那么您的投资回报率最多只有4% - 或者如果您要放弃税收减免，则会减少，否则您将支付利息费用。如果你可以合理地预期在市场上赚取7%或更多，那么放弃更高的回报并将额外的现金用于支付房屋而不是投资是没有意义的。

要确定您是否真的应该专注于债务减免，请始终考虑机会成本。不要放弃从你的钱中获得更多价值的机会，因为你已经听说没有债务是多么伟大。

不要只是遵循财务建议

正如你所看到的，如果你遵循这四个常见的财务建议，你可能会陷入一个非常糟糕的境地：一个你负担不起的房子，退休收入太少，而且钱分配错误，没有最大化回报。而不是购买传统智慧，花时间考虑自己的财务状况，以确保你真正为你做出正确的选择。